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拉卡拉:第三方支付的“接入商”

时间:2018-10-29 16:41    点击量:

  拉卡拉:第三方支付的“接入商”

  “马云是拉卡拉的投资人之一,支付宝会跟我们合作,财付通也是我们的合作伙伴。”孙陶然一句话描摹出拉卡拉的产业角色:同为第三方支付,拉卡拉靠传统的刷卡终端设备达成网络支付,成为很多第三方支付公司的合作者,而非竞争者。

  拉卡拉的业务模式可以简单概括为“网上购物,刷卡支付”,其核心功能是让那些只有最平常的银行卡的用户也可以“接入”网络交易支付平台,或是公用事业、移动公司、电子游戏公司等已经广泛实施电子支付的领域,而不必一一开通、学习那些第三方支付工具。

  它的快速崛起不仅显示出第三方支付产业目前的细化和深耕远远未达到细致入微的程度,也证明了在支付链条上并非只存在一个“断点”,未来也许会出现更多弥补“断点”的第三方支付公司,以上下游的身份进行合作。

  “兑换”困境

  与其他第三方网络支付不同的是,除了背后的IT账单平台系统以外,拉卡拉借助的依旧是传统的刷卡终端。成立于2005年的拉卡拉是联想投资旗下国内最大的线下电子支付公司,它依托遍布城市便利店、超市等渠道的拉卡拉便利支付点,为用户提供信用卡还款、充值、付款、缴费业务。人们可以通过刷任何银行卡为信用卡、个贷还款,为手机充值,为互联网账户、游戏账户、彩票账户及公交一卡通充值,为水电煤气缴费,为淘宝购物付款、快速汇款,还可以兑换积分、购买演出票等。

  拉卡拉商业模式的最初灵感之一是一直困扰消费者的银行排队的问题,由此激发的信用卡还款服务帮助拉卡拉引爆了市场。

  2003年开始,国内信用卡市场井喷式发展,截至2009年底,全国累计信用卡发卡量为1.856亿张。九州天下现金网然而最困扰消费者的便是,信用卡无法跨行还款,而许多持卡人的借记卡(或工资卡)与其持有的信用卡并非一个银行。

  由于信用卡无法跨行还款,许多消费者往往奔走于两个不同的商业银行,或者为ATM机存取款付出高额的手续费。对于银行而言,单凭银行柜台或是ATM机似乎永远都无法满足激增的消费者。而虽然大多数银行都建立了自己的网上银行系统,但是仍然有大量个人用户在营业厅等待一两个小时来处理最基础的转账事宜。这一方面是由于不同网上银行之间的交易仍然不够通达,另一方面,网上银行对于很多用户而言,可算是个繁琐又艰难的事。消费者必须首先忍受着银行排队过程,申请开通网络银行,而之后的使用程序也是纷繁复杂——消费者需要注册,安装数字证书,并且记住复杂的密码或使用U-key。

  因此,假如一个用户要使用A银行的银行卡支付B银行的信用卡账,这个原本使用数字化方式非常简单的支付行为,却常常需要用户在两家银行分别排队取款和存款。“实际上,从支付的技术角度而言,信用卡的跨行转账还款由于只是电子账户的信息转移,完全可以在一台终端设备上实现。”孙陶然告诉本刊,“拉卡拉以第三方的身份介入其中,与各个商业银行达成协议,可以弥补市场的裂缝。”

  2007年9月,拉卡拉与平安银行签署战略合作协议,双方在电子账单以及信用卡还款展开合作。随后,拉卡拉陆续与其他商业银行上展开了类似的合作。目前,在任何一个拉卡拉便利支付点,利用拉卡拉的智能刷卡终端,用户可以使用带有银联标志的借记卡为指定信用卡进行还款,支持所有银行的借记卡及拉卡拉签约服务银行的信用卡。通过密集的渠道终端,还款方式是消费者所熟知的,只需要刷一下信用卡再刷一下借记卡,即可完成,并且免收手续费。

  做第三方支付工具的接入者

  从创建开始,拉卡拉便将目标客户定位在了“非专业网络支付者”,为B2C电子商务企业提供最后的交易支付补充。

   虽然这部分业务的真正成长比预想来得迟些,但是拉卡拉依然看好其中的潜力。从阿里巴巴参股拉卡拉来看,电子商务平台也开始意识到,仅仅是支付宝这类支付工具并不能覆盖所有人群和需求,尤其对于那些对网络和新技术接受度较低的用户而言,如能帮助他们“接入”现有的主流第三方支付工具,本身就是一门大生意。

  支付一直是困扰众多电子商务企业的问题。孙陶然表示,在与当当网总裁李国庆的聊天中,对方提到了当当面临的支付问题:根据当当的一个统计,100人到当当网,大概有50人选购图书,而到接下来只有25人会正式下单,而到最后又将有50%的消费者不会通过网上支付方式购买。网络支付对于网络零售商而言,是最便捷、最低成本的方式,但由于在方便和信任度上始终无法与现场支付相比,目前主要的网络零售商们仍然依赖成本和风险都更高的货到付款方式。对于家电、机票等大额产品,一次交易的金额甚至可超过递送人员的月薪,风险之高可想而知。

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